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菜鸟理财:这个重磅新规,可能帮你省下一笔钱!

文 / Cherry来源:菜鸟理财

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前段时间,中国保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》。

虽然还只是意见稿,并不等于终稿,但估计也不会差太远了。

所以还是很有必要和大家好好梳理一下这事儿,让大家有个心理准备。

先简单跟大家介绍一下背景吧。

在2007年以前,重疾险在病种上还没有统一的定义和理赔标准。

重疾险保哪些病种,怎样才算达到理赔标准,各家保险公司的说法都不一样。

五花八门的套路,给人的体验非常不好,所以2007年的时候,保险行业协会和中国医师协会就出面把重疾定义给统一了一下。

根据规定,有25种高发重疾是所有重疾险都必须包含的。

在这25种必保的重疾基础上,各个保险公司可以再自行添加其他的重疾病种。

也就是说,一款重疾险保的重疾=监管规定必保的25种重疾+保险公司自行添加的重疾。

我们平时经常看到一款重疾险里会有100多种重疾,就是这么来的。

不过,保险公司自行添加的病种再多,实际意义也不是很大,更多是噱头而已。

因为规定必保的25种重疾,已经覆盖了95%+的理赔,这已经基本可以满足一般人对重疾保障的需求了。

但一晃十多年过去,旧版的部分定义已经跟不上时代了,所以也就有了现在的更新意见稿。

那么,新版定义和旧版定义相比,主要有哪些变化呢?

菜保给大家梳理了一下,这几点是对我们影响会比较大的:

1)必保病种增多

旧版重疾定义里,必保的重疾有25种,轻症没有统一规范。

新版则增加了3种重疾:严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

并且还首次纳入了3种高发轻症:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

也就是说,根据新版定义,以后的重疾险保的病种=规定的28种重疾和3种轻症+保险公司自行添加的病种。

2)轻症赔付比例降低

此前,轻症在病种和赔付比例上,都是没有统一规定的,各个保险公司自由发挥。

所以为了增加产品竞争力,保险公司们一再提高轻症赔付比例来拉客。

很多产品轻症赔付比例都高达40%+,胆子肥的甚至有把轻症赔付做到55%。

而新版定义规定不但规定了3种必保轻症,还对赔付比例出手了:

这下子,轻症赔付比例就一下子严重缩水了。

不过大家也不需要太慌,上有政策,下有对策,估计很多保险公司会通过增加中症或者津贴等方式,来变相提高赔付比例。

3)甲状腺癌分级赔付

在保险公司和相互宝的理赔报告中,甲状腺癌都是理赔重灾区。

但甲状腺癌的治愈率比较高,而且治疗费用相对比较低,很多只要两三万就可以了。

在此前,保险公司对甲状腺癌都是按重疾赔付的。

确诊赔付拿到几十万重疾保额,但实际治疗只需要两三万,甲状腺癌赔付方式的合理性是一直存在争议的。

所以,甲状腺癌以后到底还保不保,是很多人关注的焦点。

前段时间朋友圈很多保险代理人在叫嚣,以后甲状腺癌要被踢出重疾险了。

现在,新版定义终于给出了答案:甲状腺癌还保,只是要按照轻重程度不同进行分级赔付。

TNM 分期 I 期以上甲状腺癌,按重疾赔付;TNM 分期 I 期或以下甲状腺癌,按轻症赔付。

这个做法,菜保是理解并且认同的。

这比相互宝简单粗暴地直接把甲状腺癌踢出保障范围,一分钱也不赔的做法,要更为合理。

4)原位癌被踢出轻症

原位癌虽然名字带有一个“癌”字,但严格意义上其实还算不上真正的癌症。

它一般不会扩散,治愈率比较高,治疗费用也不会很贵,几万块就能好。

因此,在现在的产品里,原位癌一般都是在轻症保障范围里面的。

但在新版定义里,轻度恶性肿瘤里并不包含原位癌。

也就是说,以后原位癌很可能是不会赔了。

之所以说很可能不会赔,而不是说一定不会赔,是因为在这里保险公司是还有操作空间的。

那就是,保险公司还可以把原位癌定义为一种新的轻症,加到产品保障里。

但到底加不加原位癌,就看保险公司的决定了。

5)重疾病种理赔标准调整

新版定义还对很多重疾病种的理赔标准进行了一定的调整。

有的是理赔更加严格了,有的是理赔更加宽松了,有的前后变化不大。

在这里,菜保重点要提醒大家的是,很多人最关心的恶性肿瘤变严格了。

红色标红的部分,就是主要变化的点:

不光是轻度甲状腺癌被拿走,对于交界性肿瘤、交界恶性、低度恶性潜能、潜在低度恶性肿瘤、轻度神经内分泌肿瘤,也不保了。

其他的菜保在这里就不一一展开说了,感兴趣的菜友可以自行搜索:《重大疾病保险的疾病定义实用规范修订表(征求意见稿)》修订内容对比表。

最后聊一聊大家最关心的几个问题。

1)重疾险会降价吗?

菜保估计,如果按照新版定义来的话,重疾险是存在小幅度降价空间的。

判断原因有两个。

一是理赔大头甲状腺癌从重疾这里拿走了,理赔比例从100%跳水到了20%。

二是轻症赔付比例有所下调,不过,保险公司会不会通过中症或其他方式变相提高赔付比例,以弥补这一点,还是未知数。

不过大家应该也可以看得出来,降价不是白给你降的,只是因为保障有所减量,价格才可能相应降低。

2)要在新版定义定下来之前买重疾险吗?

菜保给大家的购买建议是:

如果你尤其看重癌症保障,建议现在入手重疾险。

如果你尤其看重轻症保障赔付比例,建议现在入手重疾险。

如果你觉得保障够用就行,可以等一等新规后可能会降价的产品。

新规具体什么时候上线,还没有明确的时间,不过各位还是尽早考虑好自己的保障需求吧。

来源:微信公众号菜鸟理财

ID:cainiaolc

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